Karty kredytowe w e-commerce: czy są koniecznością?

Według danych Związku Banków Polskich, w 2026 roku Polacy posiadają ponad 7 milionów aktywnych kart kredytowych. To mniej niż w krajach zachodnioeuropejskich, gdzie penetracja sięga 40-60%. W polskim e-commerce karty odpowiadają za około 22% transakcji – to mniej niż BLIK (ponad 60%), ale wciąż istotny segment. Co ważne, karty kredytowe dominują w transakcjach o wyższej wartości (powyżej 500 zł) oraz w zakupach cyklicznych, takich jak subskrypcje. Dla sklepów oferujących produkty premium lub obsługujących klientów biznesowych, brak obsługi kart może oznaczać utratę znaczącej części przychodów.

Prowizje od płatności kartami kredytowymi w Polsce wynoszą zazwyczaj od 1,2% do 2,5% wartości transakcji, w zależności od operatora i negocjowanych warunków. To więcej niż za przelewy BLIK (około 0,7-1,0%), ale mniej niż za płatności odroczone typu Klarna czy PayPo (3-5%). Do prowizji doliczyć trzeba opłaty za chargebacki (spory płatnicze), które przy kartach kredytowych zdarzają się częściej. Bramki takie jak Przelewy24, PayU czy Tpay oferują pakiety łączące wszystkie metody – warto negocjować stawki zbiorcze zamiast płacić osobno za każdy kanał. Przy miesięcznym obrocie powyżej 50 000 zł stawki spadają znacząco.

BLIK to bezapelacyjny lider polskich płatności online – szybki, wygodny i powszechnie akceptowany. Szybkie przelewy bankowe przez Przelewy24 lub PayU to druga najczęściej wybierana opcja. Coraz większą popularnością cieszą się też płatności odroczone (BNPL): PayPo, Klarna i Twisto pozwalają klientom zapłacić za 30 dni bez odsetek. Google Pay i Apple Pay umożliwiają płatność telefonem, wykorzystując dane karty zapisane w portfelu cyfrowym. Dla sklepów działających wyłącznie na rynku polskim, kombinacja BLIK + szybkie przelewy + BNPL pokrywa ponad 90% preferencji płatniczych klientów.

Istnieją scenariusze, w których rezygnacja z kart byłaby poważnym błędem. Po pierwsze, sprzedaż międzynarodowa – klienci z Niemiec, Francji czy USA nie znają BLIK-a i oczekują płatności kartą Visa lub Mastercard. Po drugie, sprzedaż subskrypcyjna – automatyczne cykliczne obciążenia najłatwiej realizować kartą dzięki tokenizacji. Po trzecie, wysokie koszyki – klienci kupujący elektronikę, meble czy sprzęt sportowy za kwoty powyżej 1000 zł często wolą kartę kredytową ze względu na ochronę kupującego (chargeback) i możliwość rozłożenia płatności na raty bankowe.

Zanim zrezygnujesz z kart lub je wdrożysz, przeanalizuj dane ze swojego sklepu. W panelu bramki płatniczej sprawdź, jaki procent klientów wybiera karty – jeśli to poniżej 5%, a Twoja sprzedaż jest wyłącznie krajowa, możesz rozważyć rezygnację i zaoszczędzić na prowizjach. Jeśli jednak planujesz ekspansję zagraniczną lub oferujesz produkty premium, karty są obowiązkowe. Warto też przeprowadzić test: wyłącz karty na 2 tygodnie i porównaj konwersję. Pamiętaj, że dodanie nowej metody płatności jest zawsze łatwiejsze niż usuwanie – zacznij od minimum i rozbudowuj w miarę potrzeb.